房贷计算器:住房贷款的还法你算清楚了吗?

  2018-12-17 15:58 来源:贷得到

小编有一位老朋友,目前的房屋是60米左右,主要是由婆婆家出的钱,由于那时候是首套房,作为掏钱的一方,婆婆斟酌了好久,觉得一次拿出几十万首付款着实是个不小的数额,买房无非就是为了让儿子能有一个落脚的地方,不用出去租房子住,考虑到要动用自己一大部分养老钱,犹豫再三后,只拿出了能买60平房屋的首付款。

乍一看,有些人觉得婆婆目光狭隘,多花点钱买个大些的多好,但是你换位想想,一个退休老人要拿出攒了一辈子的钱买房子,即便是为自己的儿子,还要为身后事做好计划,以后如果自己生病了,为了不麻烦儿子,可能会请保姆或是护工,都是要用钱的,买房子少出的钱,也是为儿子省的。

房贷计算器

所以说,买房子要一步到位好还是首套过渡到第二套好?

1.从资金角度,资金充足就一步到位,反之就先买小的再换大的

有些网友觉得,手上钱足够,就一次到位,买自己心仪的房屋。其实,做什么样的选择还是要根据自己的实际情况,小编的这位老朋友的真实经历也是可以借鉴。

2.从增值保值角度,有一定积蓄就可以先买个小的,再置换大房

也有网友觉得,只要手上钱差不多够,就买个小房子,既能自己住,也可以算是保值,以后还能卖掉换大些的。

这个想法虽然好,可是真正实行起来却不一定能如愿,因为首套房贷款和二套房政策是不一样的,以广州为例,以前只要是第一套房子贷款还清了,再购房还能算首套房,房贷首付、年利率都按照首套来,现在不同了,即便第一套还清了贷款,再买房依然算作第二套房,首付款、利率要按照第二套房的标准来。一套400万的房子,上年首付安首套3成算需要120万,现在按照第二套房,要至少6成240万首付款。

另一方面,就是税费问题,对于二手房而言,所买房子未满五年的要多交很多税费。再者,在有些大城市买新房的话,规定2年或者5年内不可以售卖,这就限制了卖房再置业的方法。

3.从需求角度,欲望无止境,没有所谓的一步到位

还有一种更客观的观点,也是小编较为认可的一点,就是根本就没有所谓的一步到位,因为你的需求始终在变,购房是跟着需求转变的,有时候你不知道自己将来的需求会有什么转变。毕竟将来变数太大了。在五年前,你也许不知道广州的房子会疯长这么快。

有位网友对一步到位跟阶梯换房的总结是:有钱想买什么样的,买几套都可以,所有说一步一步、一套套换房子的,实质上都只是因为钱不足罢了。戳中了不少买房者的痛处,对于刚需来说,只不过就是想安个家,钱够多,当然是越大越好,越舒服越好,有钱跟没钱的承受力还是差许多的。

4如果要买房,住房贷款的还法,你算清楚了吗?(房贷计算器)

现在有一种较为流行的说法,说银行放贷要先收贷款利息,月供前期还的全部都是贷款利息,等贷款利息都还完后再还本金。我觉得,这种说法并不正确。

房贷计算器算算,你会发现银行在为借款人计算住房贷款还款额的时候,通常是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成,一部分是本金,一部分是贷款利息。两者相加,恰好是每月所还的月供金额。

目前,银行的住房贷款分为“等额本息”与“等额本金”两种还款方式。等额本息,就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金,就是每月的还款总金额里,本金部分始终保持不变,贷款利息另算。

另外还有一种说法,说“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。

这种说法也存在理解的误区。假设借款人选择“等额本金”还款方式,总贷款100万元,分100个月平均还本金,则每月要还本金1万元。

第1个月还:本金1万元加上100万元本金借1个月应付的贷款利息数;

到了下个月,还本金还是1万元,再加上(100-1)=99万元本金借1个月应付的贷款利息数。

显然,下个月的贷款利息少于本月(本金变少),所以总还款额也低于本月。这样一来,之后每个月总还款金额越来越少,最后还清。

确实,在“等额本金”还款方式下,由于前期偿还的本金较为多,所以相对于“等额本息”还款方式来说,借款者支付的贷款利息总金额要少一些。不过采用这种方式是否划得来,却需要好好分析。

一旦选择“等额本金”还款方式,由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”来说,本金会提前偿还。此时,借款人需要考虑资金的边际使用效益。

如果有更好的投资机会,能带来超过支付银行借款利息的收益,那就可以选择“等额本息”方式,让本金在手上多停留一会儿。

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